29 november '25 - In Nederland zijn we gewend om bijna alles te verzekeren. Vergeleken met andere Europese landen, zeker met Zuid-Europese landen, hebben we in Nederland gemiddeld meer verzekeringen. In andere landen is het vaak gebruikelijk om alleen een verzekering te hebben die verplicht is, denk bijvoorbeeld aan een WA-verzekering wanneer je een auto hebt. Voor andere risico’s wordt vaak nog vertrouwd op hulp van de sociale omgeving zoals familie en buren.
Feit of Fabel: Als je dubbel verzekerd bent, krijg je maar 1 x een schade-uitkering per schadegeval.
Omdat Nederlanders zoveel verzekeringen hebben, kan het voorkomen dat je dubbel verzekerd bent. Maar hoe zit het dan bij een schade, waarvoor je dekking hebt op meer verzekeringen? Krijg je dan ook meer schadevergoedingen?
Hoe kun je dubbel verzekerd zijn?
Eerst wat voorbeelden van dubbele verzekeringen:
- Schade aan glas in je huis kun je als aanvulling sluiten op je inboedelverzekering als je een koopappartement hebt. Maar misschien is dit ook al verzekerd door je VVE.
- Hetzelfde verhaal als je een huurhuis hebt. Je kunt glas bijverzekeren op je inboedelverzekering. Maar misschien heeft je huurbaas het glas ook al verzekerd.
- Een losse kostbaarhedenverzekering kan overlap hebben met je inboedelverzekering.
- De buitenshuisdekking bij je inboedelverzekering heeft vaak overlap met je reisverzekering.
- Medische zorg in het buitenland kun je sluiten op je reisverzekering, maar ook als aanvulling bij je zorgverzekering.
- Je hebt een gezinsrechtbijstandsverzekering met dekking voor verkeer, maar ook verkeersrechtsbijstand als aanvulling op je autoverzekering.
- Je kunt een ongevallenverzekering sluiten als aanvulling op je autoverzekering of op je reisverzekering. Ook kun je een losse ongevallenverzekering sluiten, die een uitkering geeft bij blijvende invaliditeit of overlijden.
Ook een dubbele schade-uitkering?
Maar als je dan schade hebt, kun je dan op alle verzekeringen een claim indienen? En krijg je dan meer schadevergoedingen? Feitelijk is dan sprake van een samenloop. Want dezelfde schade op hetzelfde tijdstip is bij dezelfde verzekerde gedekt op meer verzekeringen. Verzekeraars hebben hier over nagedacht. In sommige gevallen zijn er convenanten tussen verzekeraars en in andere gevallen nemen verzekeraars clausules op in de polisvoorwaarden.
Convenant samenloop reis- en zorgverzekering
Dit convenant is gesloten voor medische kosten in het buitenland, die zowel onder de reis- als onder de zorgverzekering kunnen vallen. Het convenant is bindend voor deelnemers, maar niet alle verzekeraars doen hieraan mee.
De afspraak is dat de verzekeraar die als eerste wordt aangesproken, zorgt voor hulpverlening en garanties voor de kosten. Is dit de reisverzekeraar, dan kan deze alles wat onder de zorgverzekering valt, verhalen bij de zorgverzekeraar. Kosten die onder beide verzekeringen vallen, worden 50-50 verdeeld.
Andersom zal de zorgverzekeraar alle kosten die niet gedekt zijn op de (aanvullende) zorgverzekering verhalen op de reisverzekeraar. Kosten die niet gedekt zijn op beide verzekeringen, worden verhaald op de verzekerde.
Verzekeringen met een na-u-clausule
Verzekeraars kunnen een zogenaamde na-u-clausule opnemen in de polisvoorwaarden. Hiervan zijn er 2 varianten:
- De verzekeraar geeft bij schade geen dekking als er dekking is onder een andere verzekering. Dit is de zachte na-u-clausule.
- De harde na-u-clausule gaat nog een stapje verder. Die zegt dat bij samenloop van meer verzekeringen wordt aangenomen dat de verzekering niet bestond tijdens de verzekerde gebeurtenis. De verzekering wordt dan als het ware weggedacht.
Hebben beide verzekeraars een zachte of een harde na-u-clausule: deze heffen elkaar op. Dan gelden de regels voor samenloop en moeten ze het onderling oplossen.
Als verzekerde kun je gewoon de claim indienen bij één van de verzekeraars. De verzekeraars gaan vervolgens kijken welke clausule in de voorwaarden staat en regelen dit onderling. Daar heb je als verzekerde geen omkijken naar.
Verzekeringen zonder clausules
De verzekerde kan de schade bij beide verzekeraars indienen. De verzekeraars moeten dan onderling bepalen hoe de vergoeding van de schade wordt verdeeld.
Uitslag van de stelling
In alle gevallen, wel of geen convenant of clausule, wordt de schade maar 1 x uitbetaald. Hierbij is de totale schadevergoeding nooit meer dan de geleden schade. Want de verzekerde mag er niet beter van worden.
Er is maar één uitzondering en dat is bij een sommenverzekering. Dit is bijvoorbeeld een ongevallen- of levensverzekering. Want de voorwaarden van de ongevallenverzekering zeggen dat er een bepaalde uitkering komt bij een bepaalde gebeurtenis. Dit kan dus aanvullend zijn op de vergoeding uit een schadeverzekering.
De stelling is dus in alle gevallen een feit, behalve bij een sommenverzekering.
Goed om te weten
Hoewel je voor elke verzekering premie betaalt, krijg je dus maar 1 x de schade vergoed. Check daarom regelmatig of je dubbele verzekeringen hebt lopen. Want dat is zonde van de uitgaven, hier kun je andere, leuke dingen mee doen! Vind je het zelf lastig te beoordelen of je dubbel bent verzekerd, vraag dan advies aan een verzekeringsadviseur.
Dubbele verzekeringen ontstaan vaak als je gaat samenwonen en je niet controleert of je misschien dezelfde verzekeringen hebt. Maar je kunt ook dubbel verzekerd zijn als je een nieuwe verzekering sluit. Dan is het niet standaard geregeld dat de oude verzekering wordt opgezegd door de nieuwe verzekeraar. Sommige verzekeraars hebben een opzegservice, maar dit is niet verplicht. Dus meestal moet je de oude verzekering zelf opzeggen. Alleen bij de zorgverzekering wordt dit wel automatisch geregeld, dit is een verplichting voor zorgverzekeraars. Houd in alle gevallen rekening met de opzegtermijn van de verzekering.
Auteur
Mirjam Hermans, Senior specialist verzekeringstechniek
