Herziene tekst (origineel juni 2017)
1 oktober 2025 - Subrogatie is een term die we niet veel tegenkomen in de praktijk. Maar mocht je er toch tegenaan lopen, leggen we graag uit wat de term betekent.
Met subrogatie wordt bedoeld dat iemand in jouw schoenen gaat staan om schade vergoed te krijgen, die door een andere partij is veroorzaakt. Feitelijk neemt iemand jouw recht over om geld terug te krijgen. Als er geprocedeerd moet worden om de schade terug te krijgen, mag dat uit jouw naam gebeuren.
Praktijkvoorbeeld
Zo werkt het in de praktijk:
- Nadine heeft een autoverzekering met een Volledig Casco verzekering.
- Nadine rijdt op een voorrangsweg en Maarten verleent geen voorrang.
- Hierdoor ontstaat €5.000 schade aan de auto van Nadine.
- Deze schade is verzekerd op de Volledig Casco verzekering van Nadine dus de verzekeraar compenseert Nadine voor de schade.
- Omdat de verzekeraar Nadine schadeloos heeft gesteld, gaat de verzekeraar in haar plaats de uitbetaalde schade verhalen bij Maarten
- De verzekeraar haalt de €5.000 terug bij Maarten.
Voordelen van subrogatie
Dus door subrogatie zal de verzekeraar in plaats van jou het schadebedrag terugvragen bij de veroorzaker van de schade. Dit heeft deze voordelen:
- Je hoeft er niet zelf achteraan om het geld bij de veroorzaker terug te vragen. Dat regelt je verzekeraar voor je. Zeker handig als hier juridische stappen bij komen kijken.
- Het voorkomt dat de schuldige van de schade ermee wegkomt.
- Je krijgt zelf snel het geld uitgekeerd van jouw verzekeraar. Of de verzekeraar regelt dat je auto wordt gerepareerd.
- De schade gaat niet ten koste van jouw schadevrije jaren.
Is subrogatie altijd mogelijk?
Subrogatie is in de wet geregeld, in artikel 7:962 van het Burgerlijk Wetboek. Dit geeft rechtszekerheid. De juridische term hiervoor is ‘indeplaatsstelling’.
Subrogatie is niet mogelijk in deze gevallen:
1. Helemaal of deels zelf schuldig
De verzekeraar treedt op in plaats van de verzekerde, maar alleen voor zover de verzekeraar schade heeft vergoed. Dus als de verzekerde (deels) zelf schuldig is aan de schade of hier geen verzekering voor heeft, dan is subrogatie niet mogelijk. In het voorbeeld hierboven kan dit spelen:
- als Nadine deels zelf schuldig is aan de schade, bijvoorbeeld voor €2.000. Dat deel kan de verzekeraar niet terughalen bij Maarten. Dat gaat dan wel ten koste van de schadevrije jaren.
- als Nadine alleen een WA of Beperkt Casco verzekering heeft. Want dan zal de verzekeraar niets betalen aan Nadine.
In dit laatste geval is het handig om een verkeers- of verhaalsrechtsbijstandverzekering te hebben. Want deze kan helpen om de schade te verhalen.
Inmiddels bestaat ook de Directe Schade Afhandeling. Dit is een marktafspraak, die geen juridische basis heeft zoals subrogatie. Maar wel een handige service als je geen Volledig Casco verzekering hebt.
2. Op deze personen is het verhalen van de uitgekeerde schade door subrogatie niet mogelijk:
- de verzekeringnemer zelf;
- een persoon die op dezelfde polis is meeverzekerd;
- de echtgenoot, geregistreerd partner of levensgezel;
- bloedverwanten in de rechte lijn;
- werkgever, werknemer of collega.
De reden dat subrogatie niet mogelijk is, is dat het verhalen van schade door de verzekeraar gevolgen zou kunnen hebben voor de relatie. Ook kan de verzekerde indirect economisch getroffen worden. Deze uitzondering geldt niet als de schade door deze personen opzettelijk is veroorzaakt.
3. Subrogatie is beperkt mogelijk
Soms kan de veroorzaker, in het voorbeeld Maarten, het geld niet betalen. In dat geval gaat de vordering van de verzekeringnemer altijd voor op die van de verzekeraar. Denk hierbij bijvoorbeeld in de situatie dat Nadine een hoog eigen risico heeft op haar Volledig Cascoverzekering. Die wil zij ook vergoed krijgen van Maarten.
Is subrogatie hetzelfde als regres?
De term regresrecht of verhaalsrecht hoor je in de praktijk vaker dan subrogatie. Regres is een algemene term die in meerdere situaties kan spelen en in meerdere wetsartikelen staat, zoals artikel 6:10 van het Burgerlijk Wetboek. Subrogatie is specifiek voor verzekeringen geregeld in artikel 7:962 van het Burgerlijk Wetboek.
Is subrogatie mogelijk bij alle verzekeringen?
Subrogatie is alleen mogelijk bij schadeverzekeringen. Niet bij een sommenverzekering zoals een ongevallenverzekering. Bij een sommenverzekering wordt immers de geleden schade niet uitbetaald, maar een van tevoren afgesproken bedrag als de in de polisvoorwaarden beschreven gebeurtenis zich voordoet.